Analisis Hukum Ekonomi Syariah terhadap Pelaksanaan Pembiayaan tanpa Agunan pada Bank Syariah Indonesia (BSI) di Kabupaten Tuban

Mokhamad Efendi; Warsidi Warsidi; Isma Swadjaja

doi:10.31004/riggs.v4i3.3238

Authors

Mokhamad Efendi Universitas Muhammadiyah Surabaya
Warsidi Warsidi Universitas Muhammadiyah Surabaya
Isma Swadjaja Universitas Muhammadiyah Surabaya

DOI:

https://doi.org/10.31004/riggs.v4i3.3238

Keywords:

BSI Tuban, Hukum Ekonomi Syariah, Pembiayaan Tanpa Agunan, Pengawasan Syariah, Perlindungan Hukum

Abstract

Latar belakang penelitian ini didasari oleh meningkatnya kebutuhan masyarakat terhadap akses pembiayaan yang inklusif tanpa jaminan fisik, sekaligus pentingnya memastikan praktik tersebut berjalan sesuai prinsip keadilan, transparansi, dan kepatuhan syariah. Tujuan penelitian ini adalah untuk mengkaji bagaimana mekanisme pembiayaan tanpa agunan di BSI Tuban diterapkan berdasarkan hukum ekonomi syariah serta menilai efektivitas pengawasan dan perlindungan hukumnya bagi nasabah dan lembaga. Metode yang digunakan adalah penelitian kualitatif dengan pendekatan yuridis empiris melalui wawancara mendalam, observasi lapangan, serta telaah dokumen hukum dan fatwa DSN-MUI. Hasil penelitian menunjukkan bahwa pembiayaan tanpa agunan di BSI Tuban dilaksanakan melalui akad murabahah, musyarakah, mudharabah, dan ijarah yang bebas dari unsur riba dan gharar. Pengawasan internal dilakukan oleh Dewan Pengawas Syariah (DPS), sementara pengawasan eksternal dilakukan oleh OJK dan DSN-MUI guna memastikan kepatuhan terhadap maqāṣid al-syarī‘ah. Temuan penelitian menegaskan bahwa penerapan prinsip 5C (Character, Capacity, Capital, Condition, Collateral) mampu menjaga kualitas pembiayaan meski tanpa jaminan fisik. Namun, tantangan berupa rendahnya literasi keuangan syariah, keterbatasan SDM, serta risiko kredit masih perlu diatasi melalui penguatan regulasi, edukasi, dan digitalisasi sistem pengawasan. Implikasi penelitian ini menunjukkan bahwa pembiayaan tanpa agunan di BSI Tuban bukan sekadar instrumen ekonomi, tetapi juga sarana pemberdayaan sosial dan keadilan ekonomi umat sesuai prinsip hukum ekonomi Islam.

Downloads

Download data is not yet available.

References

A. Muhajir, R. Abdurrahman, Q. Gassing, I. Negeri, and A. Makassar, “Perbankan Konvensional Versus Perbankan Syariah Dalam Realitas Sosiologis,” Socius J. Penelit. Ilmu-Ilmu Sos. Vol., vol. 1, no. June, pp. 374–384, 2024.

Hidayat, “Efektivitas Sistem Bagi Hasil pada Perbankan Syariah versus Sistem Bunga pada Perbankan Konvensional,” J. Islam. Econ. Financ. Bank., vol. 9, no. 2, pp. 191–200, 2025.

I. L. Fitriani, “Jaminan dan Agunan dalam Pembiayaan Bank Syaiah dan Kredit Bank Konvensional,” J. Huk. Pembang. Vol., vol. 47, no. 1, pp. 124–139, 2017, doi: 10.21143/jhp.vol47.no1.138.

Ainunsari, “Analisis Kinerja Bank Syariah : Perbandingan Antara Sistem Bagi Hasil dan Sistem Bunga di Bank Konvensional,” J. Knowl. Collab., vol. 1, no. 7, pp. 295–303, 2024.

Badan pusat statistik kabupaten tuban< https://tubankab.bps.go.id/id/statistics-table/2/MzAjMg==/penduduk-akhir.

E. B. R. Satino Satino, Suherman Suherman, Yuliana Yuli Wahyuningsih, Wendy Budiati Rakhmi, “Perbandingan Praktek Operasional Perbankan Syariah,” Ikraith Hum., vol. 9, no. 1, pp. 370–385, 2025.

H. Wihasto, “Analisis Pembiayaan Macet Pada Pembiayaan Tanpa Agunan ( PTA ) dengan Crediet Card ( Studi Kasus Di Bank Syariah Indonesia Di Yogyakarta ),” Indones. J. Innov. Sci. Knowl., vol. 1, no. 3, pp. 208–219, 2024.

Bonadilla, Nadhifa, and Yaser Taufik Syamlan. "Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Tingkat Persetujuan Fasilitas Pembiayaan Syariah Berikutnya Pada Produk Pembiayaan Tanpa Agunan (PTA)(Studi Kasus PT. Bank ABC Syariah di Indonesia)." HUMAN FALAH: Jurnal Studi Ekonomi dan Bisnis Islam 6.2 (2019): 201-217.

E. E. Akbar, “Restrukturisasi pembiayaan bank syariah indonesia,” J. Ilm. Manaj. dan Kewirausahaan, vol. 2, no. 1, pp. 152–157, 2023.

A. D. S. M. Ilfa Dianita.S, Heri Irawan, “Peran Bank Syariah Indonesia dalam Pembangunan Ekonomi Nasional,” J. Lemb. Keuangan, Ekon. dan Bisnis Islam, vol. 3, no. 2, pp. 147–158, 2021.

F. D. Abdullah, A. A. Nurhasanah, B. Sulistiyo, and D. Saepudin, “Analisis Tujuan dan Manfaat Penelitian Ilmiah dalam Pengembangan Hukum Ekonomi Syariah Perspektif Teoritis dan Aplikatif Analysis of the Goals and Benefits of Scientific Research in the Development of Sharia Economic Law from Theoretical and Applicable Pe,” J. Huk. Ekon. Syariah dan Keuang. Islam, vol. 2, no. 2, p. 77, 2024.

S. Dwi and A. Putri, “Peranan Perbankan Syariah Terhadap Pemberdayaan Ekonomi Melalui Pembiayaan Usaha Mikro , Kecil Dan Menengah,” J. Perbank. Syariah, vol. 4, no. 2, pp. 71–78, 2024.

L. J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung: Remaja Rosdakarya, 2017.

M. R. Fadli, “Memahami Desain Metode Penelitian Kualitatif,” J. Humanika, vol. 21, no. 1, pp. 33–54, 2021, doi: 10.21831/hum.v21i1.

Akyun, Nadiya Qurota, and Dian Rustyawati. ‘Efektivitas Penyaluran Pembiayaan KPR Subsidi Pada Masyarakat Di Bank Syariah Indonesia KCP Tuban.’ Journal Islamic Banking 4.2 (2024): 60-70.

F. D. Abdullah, A. Fathonih, and M. Athoillah, “Analisis Kajian Tafsir Ahkam tentang Kedudukan Akad Muamalah pada Lembaga Keuangan Syariah di Indonesia,” J. AT-TAHFIDZ J. Ilmu Al-Qur’an dan Tafsir, vol. 3, no. 1, p. 64, 2021.

E. Faiqoh, I. Anah, and Y. P. Sari, “Analisis Kepuasan Nasabah Dalam Pelayanan Produk dan Jasa di BSI KCP Tuban,” J. Perbank. Syariah, vol. 4, no. 1, pp. 35–43, 2024.

A. Bahsoan, “Mashlahah sebagai maqashid al syariah,” J. Inov., vol. 8, no. 1, pp. 113–132, 2011.

W. Nabilah and Z. Hayah, “Filosofi Kemaslahatan Dalam Aksiologi Hukum Islam (Telaah Kitab Maqashid Syariah),” El -Hekam, vol. 7, no. 1, p. 40, 2022, doi: 10.31958/jeh.v7i1.5810.

A. D. Wulandari, “Analisis Peran Lembaga Pengawas Syariah dalam Menjamin Integritas Transaksi Keuangan Syariah di Indonesia,” Indones. J. Law Justice Vol., vol. z2, no. 4, pp. 1–13, 2025.

Nurussalam, Adjeng, Mohammad Dliyaul Muflihin, and Ade Irma Suryani Lating. ‘Penanganan Pembiayaan Bermasalah Akad Murabahah pada Pembiyaan KUR di Bank BSI KCP Tuban.’ SAUJANA: Jurnal Perbankan Syariah dan Ekonomi Syariah 7.2 (2025): 113-134.

F. D. Abdullah, J. Mubarak, S. Al Hakim, and D. Witro, “Analisis Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia Nomor 91/DSN-MUI/IV/2014 Tentang Pembiayaan Sindikasi pada Proyek Tol Solo-Yogyakarta oleh Bca Syariah,” J. Integr. Ilmu Syariah, vol. 4, no. 3, p. 281, 2023, doi: 10.31958/jisrah.v4i3.11464.

A. A. Dana Berlian, Andri, “Perbandingan Pemberian Kredit Antara Bank Konvensional dan Pembiayaan Bank Syariah Kepada Usaha Kecil dan Menengah,” J. Perbank. Syariah Indones., vol. 2, no. 2, pp. 62–72, 2023.

Syaputra, Harian. ‘Pentingnya Analisis Kelayakan Dalam Pembiayaan Syariah.’ Manajemen Pembiayaan Syariah: Teori dan Aplikasi Terkini (2025): 47.

F. Liana, S. Dionna, and M. Sholahuddin, “Pengaruh Likuiditas , Non Performing Financing , dan Capital Adequacy Ratio Terhadap Profitabilitas Dengan Credit Risk Sebagai Variabel Moderasi Pada Bank Umum Syariah Indonesia Abstrak Pendahuluan,” J. Ilmu Ekon., vol. 8, no. 1, pp. 300–313, 2025.

M. Safitriani, N. H. Abdurahman, I. Setiawan, and F. D. Abdullah, “Penerapan Konsep Hybrid Contracts dalam Operasional Transaksi Letter of Credit Perdagangan Internasional di Bank Muamalat Indonesia,” Nuansa J. Stud. Islam dan Kemasyarakatan, vol. 16, no. 2, p. 132, 2023, doi: 10.29300/njsik.v16i2.13555.

A.-A. Ahmad Nur Budi Utama, Anggriani Husain, Marina Paramitha Sari Piola, “Analisis Fintech Lending Sebagai Alternatif Sumber Pendanaan Untuk Mengoptimalkan Pemasukan Bisnis Kecil (UMKM),” J. Ilmu Pendidikan, Ekon. dan Teknol., vol. 1, no. 5, pp. 310–327, 2024.

F. D. Abdullah, N. Nuraeni, and F. Januri, “Analisis Perbandingan Pendapat Imam Mazhab Terhadap Jaminan Mudharabah Pada Perbankan Syariah Di Indonesia,” J. Huk. Ekon. Syariah dan Keuang. Islam, vol. 2, no. 1, pp. 16–25, 2024.

I. Budiarti, “Penerapan Prinsip-Prinsip Good Corporate Governance (Gcg) Pada Dunia Perbankan,” Maj. Ilm. UNIKOM, vol. 8, no. 2, pp. 263–269, 1997.

Ambarwati, Diana Puji, Sandy Rizki Febriadi, and Zia Firdaus Nuzula. ‘Tinjauan Fatwa DSN MUI NO. 19/DSN-MUI/IV/2001 Tentang Al-Qardh Terhadap Praktik Arisan Mendatar Melalui Grup WhatsApp.’ Bandung Conference Series: Sharia Economic Law. Vol. 2. No. 2. 20.

MUI, DSN. ‘Fatwa DSN No. 117/DSN MUI/II/2018 Tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi.’ DSN MUI (2018).

Suryani, “Implikasi dan Tantangan Lahirnya Undang-Undang No. 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah,” J. Iqtishadia, vol. 8, no. 2, pp. 355–368, 2015.

R. F. Anggitafani, “Perlindungan Hukum Data Pribadi Peminjam Pinjaman Online Perspektif Pojk No. 1/Pojk.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Keuangan dan Aspek Kemaslahatan,” J. Islam. Bus. Law, vol. 2, no. 2, pp. 55–72, 2021.

Asrul Aswar and R. Willem, “Penerapan Undang-Undang Perlindungan Konsumen Nomor 8 Tahun 1999 dalam Memberikan Perlindungan Hukum yang Adil Bagi Konsumen,” Alauddin Law Dev. J., vol. 5, no. 1, pp. 11–23, 2023, doi: 10.24252/aldev.v5i1.35368.

Fadli Daud Abdullah, T. Arifin, and Abdal, “Analysis of Sociology and Anthropology of Sharia Economic Law On Murabahah Dispute Settlement at The Cirebon Religious Court,” Strat. Law Rev., vol. 1, no. 2, pp. 118–127, 2023, doi: 10.59631/slr.v1i2.94.

K. A. Fadli Daud Abdullah, Ayi Yunus Rusyana, Hasan Bisri, Arzam, “Analisis Penyelesaian Sengketa Murabahah Melalui Metode Al- Shulhu Perspektif Teori Hukum Keadilan Konsensus Jurgen Habermas,” J. Kaji. Ekon. dan Perbank. Syariah, vol. 4, no. 2, p. 165, 2023.

F. D. Abdullah, R. W. Sururie, and O. S. Mukhlas, “Analisis Putusan Hakim Pengadilan Agama Kabupaten Cirebon pada Prosedur Eksekusi Sita Jaminan Perkara Murabahah,” Strat. Soc. Humanit. Stud., vol. 1, no. 2, p. 74, 2023, doi: 10.59631/sshs.v1i2.99.