Pengaruh Digitalisasi Perbankan, Efisiensi Operasional, dan Kredit UMKM Terhadap Pofitabilitas Bank Umum Di Indonesia

Krisnawati  Silaban; Putri Sari Margaret Julianty Silaban

doi:10.31004/riggs.v5i1.7342

Authors

Krisnawati Silaban Universitas Negeri Medan
Putri Sari Margaret Julianty Silaban Universitas Negeri Medan

DOI:

https://doi.org/10.31004/riggs.v5i1.7342

Keywords:

Digitalisasi Perbankan, Efisiensi Operasional, Kredit UMKM, Profitabilitas Bank

Abstract

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh digitalisasi perbankan, efisiensi operasional, dan kredit UMKM terhadap profitabilitas bank umum di Indonesia. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan metode analisis regresi data panel. Objek penelitian terdiri dari lima bank konvensional besar di Indonesia, yaitu BRI, BNI, BCA, Bank Mandiri, dan CIMB Niaga dengan periode pengamatan tahun 2017–2024. Data yang digunakan merupakan data sekunder yang diperoleh dari laporan tahunan masing-masing bank. Hasil penelitian menunjukkan bahwa digitalisasi perbankan berpengaruh positif dan signifikan terhadap profitabilitas bank umum di Indonesia. Hal ini menunjukkan bahwa peningkatan transaksi digital mampu memperluas akses layanan perbankan, meningkatkan efisiensi operasional, serta mendorong pertumbuhan pendapatan bank. Efisiensi operasional berpengaruh negatif dan signifikan terhadap profitabilitas bank. Artinya, semakin tinggi rasio biaya operasional terhadap pendapatan operasional maka tingkat profitabilitas bank cenderung menurun. Sementara itu, kredit UMKM berpengaruh positif dan signifikan terhadap profitabilitas bank umum. Peningkatan penyaluran kredit kepada sektor UMKM mampu meningkatkan pendapatan bunga bank serta memperkuat fungsi intermediasi perbankan dalam mendukung aktivitas ekonomi. Secara simultan, digitalisasi perbankan, efisiensi operasional, dan kredit UMKM berpengaruh signifikan terhadap profitabilitas bank umum di Indonesia. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa kemampuan bank dalam memanfaatkan teknologi digital, mengelola biaya operasional secara efisien, serta memperluas penyaluran kredit produktif menjadi faktor penting dalam meningkatkan kinerja dan keberlanjutan profitabilitas perbankan di Indonesia.

Downloads

Download data is not yet available.

References

Aba, F. X. L. (2022). Pengantar Intermediasi Keuangan : Konsep, Teori & Pembahasan (Yogi (Ed.); 1st ed.). Uwais Inspirasi Indonesia. https://books.google.co.id/books

Akbary, N. M. M., Trinugroho, I., Risfandy, T., & Pamungkas, P. (2025). Digital Transformation and Efficiency: Evidence From Indonesian Banks. International Journal of Business and Society, 26(1), 135–150. https://doi.org/10.33736/ijbs.9555.2025

Al., N. Dt. Th. A. et. (2021). Analisis Profitabilitas, Likuiditas dan Solvabilitas Terhadap Kinerja Keuangan Pada Perusahaan Food and Beverage yang terdaftar di BEI Tahun 2018-2020. Jurnal Akuntansi, Keuangan, Pajak Dan Informasi (JAKP, 1(2), 188–201. https://doi.org/DOI: 10.32509/jakpi.v1i2.2191

Al-zauqi, M. N., & Setiawan, I. (2020). Kinerja Pembiayaan UMKM Terhadap Profitabilitas Bank Umum Syariah di Indonesia. 1(1), 152–159.

Andrianto., et.al. (2019). MANAJEMEN BANK SYARIAH. Jawa Timur: Qiara Media.

Anita, D. dan D. (2021). Pengaruh perencanaan pajak dan beban pajak tangguhan terhadap manajemen laba. Jurnal Inovasi Bisnis dan Manajemen Indonesia, (Vol. 04, Issue 3).

Ardianus & Petrus. (2016). THE UTILIZATION OF RESOURCE-BASED VIEW THEORY ON MINIMARKET RETAIL : ITS IMPLICATION TOWARD STRATEGY AND COMPETITIVE 220–227.

Atasyadila, H., & Muchlis, M. (2024). Pengaruh Digital Banking Terhadap Profitabilitas Dan Efisiensi Operasional Perbankan. Journal of Accounting, Management and Islamic Economics, 2(2), 469–478. https://doi.org/10.35384/jamie.v2i2.619

Barney, Jay B, and D. N. C. (2023). Resource-Based Theory: Creating and Sustaining Competitive Advantage. Oxford, 2007; Online Edn, Oxford Academic.

Barney, J. (1991). Sumber Daya Perusahaan dan Keunggulan Kompetitif Berkelanjutan. Jurnal Manajemen, 17(1), 99–120.

(Basuki & Yuliandi, 2014:183). Electronic Data Processing (SPPS 15 dan Eviews 7). Danisa Media.

Berger, A. N., & DeYoung, R. (1997). Problem Loans and Cost Efficiency in Commercial Banks. Journal of Banking and Finance, 3(3), 849–870. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.1016/S0378-4266(97)00003-4

Berger, A. N., & Mester, L. J. (2006). Inside the Black Box: What Explains Differences in the Efficiencies of Financial Institutions? Journal of Banking & Finance, 21(7), 895–947.

Berger, A. N., & Humphrey, D. B. (1997). Efficiency of financial institutions: International survey and directions for future research. European Journal of Operational Research, 98(2), 175–212. https://doi.org/10.1016/S0377-2217(96)00342-6

Berlian Megananda, T., & Husna Afrizal, S. (2025). Analisis Dampak Digitalisasi Perbankan Terhadap Profitabilitas Bank Konvensional di Indonesia. JIIC: Jurnal Intelek Insan Cendikia, 2(2), 2923–2928. https://jicnusantara.com/index.php/jiic

Blanchard, O. (2021). Macroeconomics (8th Global ed.). Pearson.

Brush, T.H., Dangol, R. and O’Brien, J. . (2012). “Customer capabilities, switching costs, and bank performance.” Strategic Management Journal, 33(13).

Coase, R. H. (1937). The nature of the firm. Economica, 4(16), 386–405.

Collins, S. P., Storrow, A., Liu, D., Jenkins, C. A., Miller, K. F., Kampe, C., & Butler, J. (2021). PENGARUH EFISIENSI OPERASIONAL, RISIKO KREDIT DAN RISIKO PASAR TERHADAP PROFITABILITAS PERBANKAN (STUDY PADA BANK BUMN YANG TERDAFTAR DI BURSA EFEK INDONESIA PERIODE 2015 - 2019). Jurnal Tabarru’ : Islamic Banking and Finance, 7(1), 167–186.

Desi Mailani, Margareth Zhandra Trixie Hulu, Mikhael Radot Simamora, S. A. K. (n.d.). Resource-Based View Theory to Achieve a Sustainable Competitive Advantage of the Firm: Systematic Literature Review.

Fadhilah, A. R., & Suprayogi, N. (2020). Pengaruh Fdr, Npf Dan Bopo Terhadap Roa Perbankan Syariah Di Indonesia. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan, 6(12), 2369. https://doi.org/10.20473/vol6iss201912pp2369-2380

Fadilah, A., & Santosa, D. (2022). Digital Transformation and Cost Efficiency in the Indonesian Banking Sector. Journal of Finance and Banking Studies.

Farrell, M. J. (1957). "The Measurement of Productive Efficiency." Journal of the Royal Statistical Society: Series A, 120(3), 253–290.

Ghose, B., & Maji, S. G. (2022). Internet banking intensity and bank profitability: evidence from emerging Indian economy. Managerial Finance, 48(11), 1607–1626. https://doi.org/https://doi.org/10.1108/MF-09-2021-0434

He, D., Ho, C. Y., & Xu, L. (2020). Risk and return of online channel adoption in the banking industry. Pacific Basin Finance Journal. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/j.pacfin.2020.101268

Hendrawan, Y. P. (2020). Faktor-Faktor Penentu Profitabilitas Bank Umum Yang Terdaftar Di Bursa Efek Indonesia (BEI). Jurnal Manajemen Dan Pemasaran Jasa, 9(1), 103–124.

Herli Setyowati, D. (2019). Pengaruh Efisiensi Operasional terhadap Return On Asset pada Bank Umum Syariah di Indonesia. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 4(2), 39–53.

Hernando, I. and Nieto, M. . (2007). “Is the Internet delivery channel changing banks’ performance? The case of Spanish banks”. Journal of Banking and Finance, 31. https://doi.org/doi: 10.1016/j.jbankfin.2006.10.011.

Hughes, J. P., & Mester, L. J. (2012). Efficiency in Banking: Theory, Practice, and Evidence. In The Oxford Handbook of Banking. https://doi.org/10.1093/oxfordhb/9780199640935.013.0018

Indonesia: Staff Report for the 2022 Article IV Consultation. International Monetary Fund. (2022). IMF.

Jacobides, M. G., Cennamo, C., & Gawer, A. (2018). Towards a Theory of Ecosystems. Strategic Management Journal.

Kasmir. (2019). Analisis laporan keuangan. Jakarta: Raja Grafindo Persada.

Keuangan, O. J. (2021). Cetak Biru Transformasi Digital Perbankan (Long Version). Otoritas Jasa Keuangan (OJK), 1–170. https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/info-terkini/Documents/Pages/Cetak-Biru-Transformasi-Digital-Perbankan/CETAK BIRU TRANSFORMASI DIGITAL PERBANKAN (LONG VERSION).pdf

Kusumaningrum, T. A., & Maika, M. R. (2024). PENGARUH BOPO DAN FDR TERHADAP PROFITABILITAS RETURN ON ASSET ( ROA ) BANK BUKOPIN SYARIAH. 7, 451–462.

Moridu, I. (2020). PENGARUH DIGITAL BANKING TERHADAP NILAI PERUSAHAAN PERBANKAN ( Studi Pada PT . Bank Negara Indonesia ( Persero ) Tbk ). 3(2), 67–73.

Munawir, (2014). Analisa Laporan Keuangan.Yogyakarta: Liberty

N, A. Dd. (2022). Pengaruh BOPO, CAR, dan FDR Terhadap Profitabilitas Bank Bukopin Syariah Periode 2013-2020. Pengaruh BOPO, CAR, Dan FDR Terhadap Profitabilitas Bank Bukopin Syariah Periode 2013-2020 Amalia DDiana N Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(1). https://doi.org/DOI: 10.29040/jiei.v8i1.4166.

Natanael, Y.A., & Muslimin, Y. (2023). Pengaruh Pembiayaan Umkm Dan Kecukupan Modal Terhadap Kemampuan Laba Dari Aset perbankan Syariah Di Indonesia. Jurnal Akuntansi dan Keuangan Kontemporer (JAKK). 6(1), 347-355.

Nazaritehrani, A. and Mashali, B. (2020). “Development of E-banking channels and market share in developing countries.” Financial Innovation, 6. https://doi.org/doi: 10.1186/s40854-020- 0171-z.

Ohlin, B. (1937). “Some Notes on the Theory of the Interest Rate.” The Economic Journal.

Ongore, V.O. and Kusa, G. . (2013). Determinants of Financial Performance of Commercial Banks in Kenya. International Journal of Economics and Financial Issues, 7(7), 237–252.

Pindyck, R. S., & Rubinfeld, D. L. (2013). Microeconomics (8th ed.). Pearson Education.

Pramitasari, D., & Nanggala, T. (2023). Mobile Banking Adoption and Financial Stability in Indonesia. Asian Economic and Business Review.

Pramitasari, T. D., & Nanggala, A. Y. A. (2023). Dampak Mobile Banking Terhadap Kinerja Dan Stabilitas Keuangan Perbankan di Indonesia. Jurnal Manajemen Dan Bisnis Indonesia, 9(2), 241–252. https://doi.org/10.32528/jmbi.v9i2.855

Pratiwi, D., & Suryani, T. (2020). The Impact of Digital Banking Transformation on Bank Performance in Indonesia. Asian Journal of Accounting Research, 5(3), 345–357. https://doi.org/https://doi.org/10.1108/AJAR-04-2020-0025

Putri, A. S., Rini, I., & Pangestuti, D. (2024). Pengaruh Layanan Digital Perbankan terhadap Profitabilitas Bank Umum di Indonesia Tahun 2017-2022. Diponegoro Journal of Management, 13(1), 1–14. http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dbr