Jebakan Paylater Era Flexing: Studi Integratif TPB terhadap Literasi Keuangan Digital, Kontrol Diri, dan Gaya Hidup Konsumtif Gen Z di Kota Bandung

Ayu Endah Komalasari; Habil Firmansyah

doi:10.31004/riggs.v4i3.3212

Authors

Ayu Endah Komalasari Universitas Ekuitas Indonesia
Habil Firmansyah Universitas Ekuitas Indonesia

DOI:

https://doi.org/10.31004/riggs.v4i3.3212

Keywords:

Theory of Planned Behavior (TPB), Literasi Keuangan Digital, Kontrol Diri, Gaya Hidup Komsutif, Generasi Z, PayLater

Abstract

Fenomena PayLater sebagai inovasi Financial Technology (FinTech) telah memicu peningkatan perilaku konsumtif di kalangan Generasi Z (Gen Z) di Indonesia, dengan nilai utang mencapai Rp29,59 triliun pada tahun 2024, terutama di kota-kota besar seperti Bandung. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh Theory of Planned Behavior (TPB) terhadap literasi keuangan digital, kontrol diri, dan gaya hidup konsumtif dalam perilaku penggunaan PayLater pada Gen Z. Studi ini berupaya mengintegrasikan aspek kognitif, psikologis, dan sosial guna mengisi kesenjangan penelitian sebelumnya yang cenderung menyoroti faktor ekonomi tanpa mempertimbangkan perilaku dan kontrol individu. Hipotesis utama menyatakan bahwa literasi keuangan digital berpengaruh signifikan terhadap sikap terhadap penggunaan PayLater, kontrol diri berpengaruh terhadap perceived behavioral control (PBC), serta gaya hidup konsumtif berpengaruh terhadap norma subjektif (SN). Penelitian menggunakan metode kuantitatif eksplanatori dengan teknik survei daring yang melibatkan 300 responden Gen Z di Kota Bandung, menggunakan purposive sampling dan analisis Structural Equation Modeling (SEM) dengan pendekatan Partial Least Squares (PLS-SEM). Hasil penelitian diharapkan menunjukkan adanya pengaruh signifikan dari ketiga variabel terhadap perilaku penggunaan PayLater, sekaligus memberikan rekomendasi kebijakan strategis untuk mengurangi risiko utang konsumtif dan meningkatkan literasi keuangan digital. Temuan ini juga diharapkan mendukung implementasi Blueprint Sistem Pembayaran Indonesia 2030 yang menekankan keseimbangan antara inovasi keuangan digital dan inklusi keuangan berkelanjutan.

Downloads

Download data is not yet available.

References

Ainiyah, F., & Yuliana, I. (2022). PENGARUH PENGGUNAAN FINTECH DAN LITERASI KEUANGAN TERHADAP INKLUSI KEUANGAN.

Ajzen, I. (2011). The theory of planned behaviour: Reactions and reflections. Psychology & Health, 26(9), 1113–1127. https://doi.org/10.1080/08870446.2011.613995

Ardiansari, A., Muharam, H., & Pangestuti, I. R. D. (2025). IMPULSE BUYING BEHAVIOR: PERSPECTIVE ON BUY NOW PAY LATER FEATURE AND FINANCIAL LITERACY.

Bank Indonesia. (2024). Blueprint Sistem Pembayaran Indonesia 2030: Mengakselerasi Ekonomi Digital Nasional untuk Generasi Mendatang. Bank Indonesia. https://www.bi.go.id/id/publikasi/kajian/Documents/Blueprint-Sistem-Pembayaran-Indonesia-2030.pdf

Bank Indonesia. (2025). Statistik Sistem Pembayaran dan Infrastruktur Pasar Keuangan (SPIP) Desember 2024. Bank Indonesia. https://www.bi.go.id/id/statistik/ekonomi-keuangan/spip/default.aspx

Deany Fitri, T., & Handari Adji, W. (2024). Pengaruh Shopeepaylater terhadap Daya Beli dan Perilaku Konsumtif Mahasiswa di Politeknik Piksi Ganesha Bandung. Al-Kharaj: Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah, 6(5), 3601–3614. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v6i5.1137

Elda Hasya, Andi Nasrawati Hamid, & Perdana Kusuma. (2023). Pembelian Impulsif Melalui Online Shopping Pada Remaja Akhir Ditinjau Dari Kontrol Diri. PESHUM : Jurnal Pendidikan, Sosial dan Humaniora, 2(6), 1193–11201. https://doi.org/10.56799/peshum.v2i6.2394

Fatmawati, S., & Suwardi, E. (2024). Paylater as The Millennial Payment: Theory Planned Behavior. Jurnal Akuntansi Dan Keuangan, 26(2), 91–102. https://doi.org/10.9744/jak.26.2.91-102

Hafidah, A., & Nurdin, J. (2022). ANALISIS LITERASI KEUANGAN DAN PENDAPATAN MASYARAKAT DALAM PENGELOLAAN KEUANGAN TERHADAP KEPUTUSAN INVESTASI. 5.

Hair, J. F., Sarstedt, M., Ringle, C. M., Sharma, P. N., & Liengaard, B. D. (2024). Going beyond the untold facts in PLS–SEM and moving forward. European Journal of Marketing, 58(13), 81–106. https://doi.org/10.1108/EJM-08-2023-0645

Halim, N. A., Salleh, S. M., Mustapa, S. N. S., Rozali, N., & Khairi, S. M. M. (2024). “From Instant Gratification to Long-Term Consequences: How Buy Now, Pay Later Influences Consumer Behavior and Financial Stability.” International Journal of Research and Innovation in Social Science, VIII(IX), 403–411. https://doi.org/10.47772/IJRISS.2024.809035

KataData. (2024, Desember). Survei: 59% Gen Z dan Milenial Gunakan Paylater untuk Mengatur Cash Flow. https://sisiplus.katadata.co.id/berita/lainnya/2252/survei-59-gen-z-dan-milenial-gunakan-paylater-untuk-mengatur-cash-flow

KataData. (2025, January 15). Ini Jenis Fintech Terbanyak yang Dimiliki Gen Z hingga Gen X RI 2024 Media Databoks Premium Premium. https://databoks.katadata.co.id/media/statistik/678784aec1abf/ini-jenis-fintech-terbanyak-yang-dimiliki-gen-z-hingga-gen-x-ri-2024?

Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence. Journal of Economic Literature, 52(1), 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5

Mariyani, K., & Risanta, M. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup, dan Perilaku Pembelian Impulsif Terhadap Penggunaan Shopee Paylater Pada Generasi Z di Banjarmasin. eCo-Fin, 7(2), 1169–1180. https://doi.org/10.32877/ef.v7i2.2529

Oktaviani, A. R. (2024). PENGARUH LITERASI KEUANGAN, FINTECH DIGITAL PAYMENT, DAN GAYA HIDUP TERHADAP PERILAKU KONSUTIF MAHASISWA DI KOTA MAKASSAR. Jurnal Aplikasi Manajemen, 6.

Osman, I., Ariffin, N. A. M., Mohd Yuraimie, M. F. N. B., Ali, M. F. B., & Noor Akbar, M. A. F. B. (2024). How Buy Now, Pay Later (BNPL) is Shaping Gen Z’s Spending Spree in Malaysia. Information Management and Business Review, 16(3(I)S), 657–674. https://doi.org/10.22610/imbr.v16i3(I)S.4092

Otoritas Jasa Keuangan. (2024). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2024. Otoritas Jasa Keuangan. https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/Pages/Survei-Nasional-Literasi-dan-Inklusi-Keuangan-(SNLIK)-2024.aspx

Pangesti, G. I., Rohayati, N., & Pertiwi, A. (2025). Godaan Paylater: Peran Kontrol Diri Dan Fomo Dalam Pembelian Impulsif. JURNAL PENELITIAN PENDIDIKAN, PSIKOLOGI DAN KESEHATAN (J-P3K), 6(3), 1223–1231. https://doi.org/10.51849/j-p3k.v6i3.830

Pratiwi, W., & Ariffin, M. (n.d.). The Role of Financial Literacy and Financial Technology on the Decision to Use Pay Later Moderated by Hedonism Lifestyle.

Tempo.co. (2025, May 6). Generasi Milenial dan Gen Z Dominasi Utang Paylater Mencapai Rp 29,59 Triliun. https://www.tempo.co/ekonomi/generasi-milenial-dan-gen-z-dominasi-utang-paylater-mencapai-rp-29-59-triliun-1643128