Analisis Pemberian Permodalan dan Keterkaitannya dengan Keberlanjutan Usaha UMKM: Studi Kasus BPRS HIK Parahyangan

Abstract

Permodalan sering dipandang sebagai syarat utama kelangsungan usaha mikro, kecil, dan menengah, tetapi tersedianya pembiayaan belum tentu menjamin usaha penerimanya bertahan. Penelitian ini bertujuan menelaah proses pemberian permodalan di PT Bank Pembiayaan Rakyat Syariah HIK Parahyangan Kantor Kas Caringin Bogor, kaitannya dengan indikasi awal keberlanjutan usaha nasabah, serta faktor yang mendukung dan menghambatnya. Pendekatan yang dipakai adalah kualitatif deskriptif dengan rancangan studi kasus. Data dikumpulkan melalui wawancara semiterstruktur terhadap empat informan yang dipilih secara purposif, yaitu dua pegawai bank serta dua nasabah pemilik usaha kontrakan dan laundry kiloan, pada September hingga Oktober 2026, kemudian dianalisis dengan model kondensasi data, penyajian data, dan penarikan kesimpulan. Hasilnya memperlihatkan bahwa pembiayaan disalurkan melalui tahapan berjenjang, mulai dari pemeriksaan riwayat kredit, survei, penilaian lima aspek kelayakan, komite, akad dengan murabahah sebagai akad terbanyak, pencairan, hingga pemantauan. Menurut keterangan informan, pembiayaan menyertai membaiknya kondisi usaha, namun karakter nasabah, kedisiplinan keuangan, dan keadaan pasar turut menentukan. Dua nasabah menyatakan keterisian unit, transaksi harian, dan jumlah pekerja meningkat setelah pembiayaan, tetapi angka itu belum diverifikasi. Hambatan di sisi bank bersifat struktural, sedangkan di sisi nasabah bersifat operasional. Urutan akad, dasar penetapan margin, dan penggunaan dana di luar barang belum dapat dinilai kesesuaiannya dengan fatwa karena akad tertulis tidak diperiksa. Temuan hanya berlaku pada kasus yang diteliti.