Faktor Penentu Penyaluran Kredit UMKM Indonesia: Peran DPK, NPL, dan BI Rate

Zahra Zetira Marpaung; Bima Hardi

doi:10.69693/ijmst.v4i3.14335

Authors

Zahra Zetira Marpaung Universitas Asahan
Bima Hardi Universitas Asahan

DOI:

https://doi.org/10.69693/ijmst.v4i3.14335

Keywords:

Dana Pihak Ketiga, Non Performing Loans, BI Rate, Kredit UMKM

Abstract

Kredit usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) berperan penting bagi pertumbuhan ekonomi yang inklusif, tetapi penyalurannya dipengaruhi oleh kondisi likuiditas, kualitas aset, dan kebijakan moneter. Penelitian ini bertujuan menganalisis pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Non Performing Loans (NPL), dan BI Rate terhadap kredit UMKM di Indonesia, baik secara parsial maupun simultan. Data yang digunakan adalah data sekunder bulanan dari Bank Indonesia periode Januari 2020 sampai Desember 2024 sehingga diperoleh 60 observasi. Analisis dilakukan dengan regresi linear berganda menggunakan EViews yang didahului uji normalitas, multikolinearitas, heteroskedastisitas, dan autokorelasi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa secara parsial DPK berpengaruh positif dan signifikan terhadap kredit UMKM (probabilitas 0,0000), NPL berpengaruh negatif dan signifikan (probabilitas 0,0497), dan BI Rate berpengaruh positif dan signifikan (probabilitas 0,0000). Secara simultan, ketiga variabel berpengaruh signifikan terhadap kredit UMKM dengan nilai adjusted R² sebesar 0,9576, yang berarti 95,76 persen variasi kredit UMKM dapat dijelaskan oleh model. Pengaruh positif BI Rate bertentangan dengan teori transmisi moneter melalui jalur suku bunga dan diduga berkaitan dengan dukungan subsidi bunga serta penjaminan kredit pemerintah. Temuan ini menegaskan bahwa penghimpunan DPK dan pengendalian kredit bermasalah merupakan kunci perluasan pembiayaan UMKM, sedangkan arah pengaruh BI Rate perlu dikaji lebih lanjut dengan data suku bunga kredit dan kebijakan subsidi.

References

1. Anggriawan, R., Silvida, F. R., Gunawan, M. I., & Fadlli, M. D. (2022). Analisis faktor yang mempengaruhi kredit perbankan di Indonesia. Elastisitas: Jurnal Ekonomi Pembangunan, 4(2), 231–245.

2. Bank Indonesia. (2026). Data dan statistik. https://www.bi.go.id

3. Dendawijaya, L. (2019). Manajemen perbankan. Ghalia Indonesia.

4. Ghozali, I. (2018). Aplikasi analisis multivariate dengan program IBM SPSS. Badan Penerbit Universitas Diponegoro.

5. Ismail. (2016). Manajemen perbankan: Dari teori menuju aplikasi. Kencana.

6. Kasmir. (2014). Bank dan lembaga keuangan lainnya. RajaGrafindo Persada.

7. Kasmir. (2019). Manajemen perbankan. RajaGrafindo Persada.

8. Mishkin, F. S. (2019). The economics of money, banking, and financial markets. Pearson.

9. Rivandi, M., Dewi, A. S., Susanti, F., & Zulvia, D. (2023). Pemberian kredit dilihat dari dana pihak ketiga dan kinerja keuangan pada perusahaan perbankan. Owner: Riset dan Jurnal Akuntansi, 7(3), 1948–1958. https://doi.org/10.33395/owner.v7i3.1581

10. Salim, D., Stefvy, Afriani, D., & Salsabila, A. S. (2026). Pengaruh inflasi dan BI Rate terhadap jumlah kredit perbankan di Indonesia periode tahun 2020–2023. Jurnal Lentera Bisnis, 15(1), 1162–1179. https://doi.org/10.34127/jrlab.v15i1.2064

11. Siagian, S. (2021). Pengaruh dana pihak ketiga (DPK) dan BI Rate terhadap penyaluran kredit di industri perbankan. Jurnal AKRAB JUARA, 6(2), 250–268.

12. Sigit Agus DP, Prasetyorini, L. A., Samto, & Sutanto, I. I. (2025). Analisis pengaruh non performing loan (NPL), loan to asset ratio (LAR) dan dana pihak ketiga (DPK) terhadap penyaluran kredit perbankan pada bank umum nasional go public di Indonesia periode 2021–2023. E-logis: Jurnal Ekonomi Logistik, 7(1), 137–151. https://doi.org/10.70375/e-logis.v7i1.138

13. Tambunan, T. (2021). UMKM di Indonesia. LP3ES.

14. Warjiyo, P., & Solikin. (2019). Kebijakan moneter di Indonesia. Bank Indonesia Institute.

15. Widarjono, A. (2018). Ekonometrika: Pengantar dan aplikasinya. UPP STIM YKPN.

16. Wooldridge, J. M. (2016). Introductory econometrics: A modern approach. Cengage Learning.